重疾or百万医疗，如何选择？保险师CEO王玮华告诉你

    目前保险市场上，爆款百万医疗险一年仅需交几百块，保额能到几百万，保障范围又比重疾险广，有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢?

    保险师CEO王玮华：首先，我们得需要了解什么是重疾、百万医疗。

    重疾险：其实就是重大疾病保险。就是对身体造成很大的危害，而且治疗的费用是相当的巨大。像：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，这些病动辄几十万的医疗费用，对于工薪阶层来说可能会浪费掉我们几年甚至十几年的积蓄。

    百万医疗：百万医疗就比较容易理解了，百万医疗往往都有非常高的杠杆一年几百元就能有几百万的保障，非常划算，而且保障的内容也很全面，比如床位费；膳食费、护理费；重症监护室费；检查检验费；手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费；治疗费、医生费、会诊费；陪床费；住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费等。

    保险师CEO王玮华：其次，我们需要了解百万医疗和重疾险的差异。

    为什么百万医疗保障这么全面价格却很便宜？

    每天几元钱，不限医保，住院 100% 报销，每款百万医疗险宣传的标配了，低保费，高保障。为什么百万医疗保障如此全面却价格便宜呢？我们先来分析下百万医疗险险种就能了解。

    每款百万医疗险，都设有“免赔额”。设置免赔额，提高了理赔门槛。主流的百万医疗险，大多数都有1万的免赔额，如果住院刚好花了1万块，是一分钱都不给报的。而根据国家卫计委公布： 2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元。所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

    每年保费上涨，年龄越大保费越高。购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

    交 1 年保 1 年，不保证续保，面临停售风险。如果赔付率过高，第二年医疗险也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。

    保险师CEO王玮华：百万医疗险虽然有其独有的优势，也存在自身的不足

    赔付条件不同：百万医疗险报销规则很简单，客户先行垫付，医疗险凭发票实报实销，主要解决医疗费用的问题。保险仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。重疾险也很简单，只要符合条款约定，确诊即赔付，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

    目的不同：重疾险是收入损失补偿；医疗险是医疗支出补偿。

    保障期间不同：重疾险保特定期间，比如20/30年，保至60/70/80岁，或者终身。医疗险最长只保1年，最大的风险就是停售

    二者保费定价不同。重疾险一般是长期产品，不管是分20年交还是30年交，每年价格是一定的。医疗险的价格，整体上会根据赔付率来每年做调整，由于被保险人年龄的增长，每年保费也会有小幅上涨。

    保险师CEO王玮华：那么我们该如何选择呢？

    你想要解决什么问题？如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。

    你的健康状况怎么样？医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

    你的医保报销怎么样？医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。

    保险师CEO王玮华最后提醒：保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。无论是重疾还是医疗险，都是不可缺少的。

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