保险师攻略：最容易买错的保险——意外险！

      每年剁手季，市面上就会出现很多意外险和理财险。今天保险师先和大家聊聊意外险，这款看似简单却也非常容易买错的保险，到底有哪些坑，又该怎么选择。

      购买意外险主要看哪几点？

      在选择综合意外险时，把重点主要放在意外医疗责任和意外伤残责任上。

      意外医疗责任 ：意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的保障是否全面，直接关系到被保险人的切身利益。

      选意外医疗责任，主要看三点：

      A.看是否限制社保外医疗费用的报销。

      一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。

      当然，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。

      B。看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。

      免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。

      很明显，意外险的免赔额其实是越低越好的。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。

      C.看医疗责任的报销比例。

      报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。

      具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，大家可以根据自己的具体需求和偏好进行选择。

      意外伤残责任：在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个不太明显的坑，需要重点关注。

      一个坑是：只赔全残，其他残疾不赔。

      因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对被保险人非常不利。

      另外一个坑，是意外身故和意外伤残的保额不对等。

      一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。

      所以保险师提醒：在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。

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