保险师：大受欢迎的“健康险” 该怎么选择？

    近日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《管理办法》），进一步规范健康险产品的设计、经营、理赔等行为，同时将医疗意外保险纳入健康保险范畴，使健康险正式成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。

    健康险产品质量和服务水平参差不齐

    随着健康中国战略的提出，我国健康保险业务发展在持续加速。银保监会发布的数据显示，今年前三季度，我国健康险业务原保险保费收入5677亿元，同比增长31%，该业务已连续18个月保持增长。

    伴随着持续快速的增长，市场上的健康险产品层出不穷，一方面，为消费者提供了多样化的产品选择和全方位、全周期的健康服务；另一方面，良莠不齐的产品质量以及参差不齐的服务水平，也使消费者在选择产品时面临不少困难。

    如何选购健康险产品，避免劣质产品带来消极影响是消费者应当着重考虑的问题。而如何提高消费者权益保护水平则是整个行业应当关注的重点，这也影响着健康险市场发展的质量。

    消费者选购产品需擦亮眼睛

    在购买健康险产品时，选择保额充足的产品十分必要。通常来说，保额可参考保险消费中的“双十原则”——用10%的可支配收入购买保险产品，保额要达到家庭收入的10倍。当然，具体保额还需根据每户家庭的自身需求来制定。

    在选择健康险产品时，消费者应尽量做到读明白保障内容、查清楚健康告知、注意续保条件。以重疾险为例，市场上包含病种在“100+”以上的产品不胜枚举，但包含病种并非越多越好。

    事实上，中国保险行业协会规定的25种重大疾病几乎覆盖了大部分常见重疾。而很多新增加的病种实际上是公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病所产生的。

    有业内人士表示，很多产品可能病种增加但保费却不增加，极有可能是一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品；更常见的情况是病种增加导致保费大幅增加。“好”与“贵”并不总是挂钩，因此在选购产品时，消费者需要擦亮眼睛，根据自身需求选择合适产品。

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